تسهیل کننده پرداخت چیست؟

تسهیل کننده پرداخت شرکتی است که به مشتریان خود اجازه می دهد تا با استفاده از زیرساخت های تسهیلگر پرداخت ، پرداخت های الکترونیکی را بپذیرند. تسهیل کننده های پرداخت ، روند ورود به سیستم را برای مشتریان خود کنترل می کنند - که به عنوان زیرمجموعه در مدل تسهیلگر پرداخت گفته می شود - و مسئولیت رسیدگی به جنبه های خاصی از جریان کلی معاملات را بر عهده دارند.

در این راهنما پوشش خواهیم داد:

نمای کلی از مدل تسهیلگر پرداخت

مدل تسهیل کننده پرداخت برای ساده سازی روند پذیرش پرداخت الکترونیکی برای مشاغل ایجاد شده است. به طور سنتی ، بازرگانانی که می خواستند معاملات کارت اعتباری را برای راه اندازی یک حساب کاربری با یک بازرگان بازرگان ، که یک بانک یا یک شرکت تحت حمایت بانکی است ، بپذیرند.

یکی از موضوعاتی که بازرگانان با مدل سنتی تجربه کرده اند این است که بدست آوردن یک حساب بازرگان از یک خریدار اغلب می تواند یک فرایند وقت گیر و پیچیده باشد و مانع سرعت آنها برای برخاستن و اجرای یک تجارت می شود. تسهیل کننده های پرداخت با تنظیم یک حساب کاربری مستر از طریق یک خریدار و سپس استفاده از این حساب کاربری را حل می کنند تا به مشتریان خود اجازه دهند تا پرداخت ها را بپذیرند - ایجاد یک جاده بدون اصطکاک برای پذیرش کارت اعتباری برای فروشندگان.

شرکت ها به سرعت متوجه شدند که با تبدیل شدن به تسهیل کننده های پرداخت ، آنها توانستند یک فرآیند حمل و نقل بهتر را برای مشتریان خود ارائه دهند ، بیشتر از تجربه پرداخت ها را کنترل کنند و درآمد حاصل از پرداخت را به میزان قابل توجهی افزایش دهند. این امر منجر به هجوم تسهیل کننده های پرداخت در سالهای اخیر ، در انواع صنایع و عمودی شده است.

چه کسی در اکوسیستم تسهیلگر پرداخت شرکت می کند؟

تسهیل کننده های پرداخت

تسهیلگر پرداخت شرکتی است که زیرساخت های لازم را برای افراد زیرساخت خود برای پذیرش پرداخت کارت های اعتباری فراهم می کند. آنها تحت تأثیر قرار می گیرند و سوار بر آنها می شوند و سپس فناوری مورد نیاز خود را برای پردازش پرداخت های الکترونیکی و دریافت وجوه از آن پرداخت ها در اختیار آنها قرار می دهند.

متصدی

زیرمجموعه (که در مدل سنتی به عنوان بازرگان گفته می شود) مشتری تسهیل کننده پرداخت است که توسط یک تسهیلگر پرداخت برای شروع پذیرش پرداخت های الکترونیکی سوار می شود. اینها یا می توانند فروشگاه های فیزیکی باشند که معاملات کارت ویزیت را قبول می کنند ، یا مشاغل آنلاین که معاملات کارت را نه می پذیرند.

متقاضی برای تأیید مشروعیت خود باید یک سری چک را انجام دهد و سپس به زیرساخت های تسهیل کننده پرداخت سوار می شود ، در این مرحله آنها قادر به پذیرش پرداخت کارت های اعتباری از مشتریان خود هستند.

دستیابی به بانک ها

برای اینکه یک تسهیلگر پرداخت از خواب برخیز و اداره شود ، باید با یک بانک خرید یا موسسه پرداخت ، که باید توسط شبکه های کارت مجوز داشته باشد ، توافق کنند. برای اهداف سادگی ، از این نهاد به عنوان بانک اکتسابی یاد می شود. از آنجا که بانک اکتسابی خطر تسهیل کننده پرداخت را به عهده می گیرد ، بانک خرید ابتدا تسهیل کننده پرداخت را تحت تأثیر قرار می دهد و اطمینان می دهد که آنها زیرساخت های لازم ، فناوری ، سیاست ها و رویه هایی را برای عملکرد مؤثر دارند.

بانک اکتسابی وظیفه نظارت بر تسهیل کننده پرداخت را بر عهده دارد ، و اطمینان حاصل می کند که آنها با انطباق خودداری می کنند و با مسئولیت پذیری تحت تأثیر قرار می گیرند.

گذشته از نظارت بر رعایت تسهیلگر پرداخت ، خریدار همچنین وظیفه دریافت داده و پول را از شبکه های کارت و سپس انتقال آن داده ها و پول به تسهیل کننده پرداخت می کند.

پردازنده های پرداخت

همراه با بانک اکتسابی ، رابطه با یک پردازنده برای فعالیت به عنوان تسهیل کننده پرداخت لازم است. این پردازنده وظیفه پردازش و تسویه حساب معاملات را که توسط افراد فرعی تسهیلگر پرداخت آغاز شده است ، بر عهده دارد.

هنگامی که یک مصرف کننده از کارت خود برای خرید استفاده می کند ، پردازنده یک نهاد است که درخواست مجوز اولیه را دریافت می کند و آن درخواست را به شبکه کارت قابل اجرا ارسال می کند ، که پاسخ مجوز را ارسال می کند. پس از اتمام معامله ، معاملات به صورت روزانه حل و فصل می شوند ، و سپس بانک دارنده کارت وجوه را به بانک خرید می فرستد.

حامی

یک اسپانسر یک اصطلاح عمومی است و می توان از آن به عنوان نهاد که امکان ورود یک تسهیلگر پرداخت را به سیستم پرداخت ها نامید ، نام برد. معمول است که هم یک بانک اکتسابی و هم یک پردازنده در کنار هم قرار بگیرند ، در این صورت از آنها به طور جمعی به عنوان حامی شناخته می شوند. شغلی که به دنبال تبدیل شدن به یک تسهیل کننده پرداخت است باید برای یک حامی حامی درخواست کند. تسهیلگر پرداخت آینده نگر توسط اسپانسر تحت تأثیر قرار می گیرد و در صورت تصویب ، آنها در پشته فناوری پرداخت اسپانسر ادغام می شوند.

کارکردهای یک تسهیل کننده پرداخت

زیرنویس و سوار شدن

در مدل بازرگان سنتی ، بازرگان باید از طریق یک بانک اکتسابی برای یک حساب بازرگان درخواست کند. این فرآیند پر از کاغذهای غیر ضروری است و می تواند روزها یا حتی طولانی تر طول بکشد. تسهیل کننده های پرداخت قادر به سرعت بخشیدن به فرایند ورود به سیستم هستند و در عین حال تجربه و کاربرد در طاقچه خاص یا عمودی خود را نیز متناسب می کنند و یک تجربه تجاری بهتر را ایجاد می کنند.

قبل از سوار شدن به یک زیرمجموعه جدید ، تسهیلگر پرداخت ابتدا باید کارنامه مورد نیاز را برای تأیید اینکه زیرکار ریسک یا تهدیدی برای اکوسیستم تسهیلگر پرداخت ایجاد نمی کند ، انجام دهد. این کار با اولین بار با انجام شیوه های "مشتری خود را می دانید" (KYC) انجام می شود. این شامل انجام KYC بر روی صاحب مشاغل (های) و تأیید این است که مشاغل متقاضی متقاضی بودن ، یک تجارت قانونی است که انواع کالاهای خوب یا خدماتی را که ادعا می کنند می فروشند به فروش می رساند.

این فرد متقاضی ، هم صاحب (ها) و هم مشاغل نیز در برابر دو لیست اصلی مرتبط با بازرگانان با ریسک بالا بررسی می شوند. اینها لیست مسابقه Mastercard (هشدار عضو برای کنترل بازرگانان پرخطر) و لیستی است که توسط دفتر کنترل دارایی خارجی (OFAC) اداره می شود که شامل افراد و اشخاصی است که با جرم یا تروریسم ارتباط دارند.

بسیاری از تسهیل کننده های پرداخت از کارنامه های بدون اصطکاک استفاده می کنند که به سرعت بخشیدن به سوارکاری های زیربناها کمک می کند و به افراد زیرروشی اجازه می دهد سریعتر از همیشه بلند شوند و کار کنند. این کار با اتوماسیون فرایند برای افراد کم خطر که کم خطر هستند ، انجام می شود ، فقط نیاز به بررسی دستی برای کسانی که تمام چک ها را نمی گذرانند یا یک ریسک بالاتر هستند. مشاغل که تحت تسهیل کننده پرداخت سوار می شوند ، اکنون می توانند به سرعت چند ثانیه ، به جای روز یا هفته ، پذیرش پرداخت کارت اعتباری را به سرعت انجام دهند.

نظارت بر معامله

از آنجا که تسهیل کننده های پرداخت مسئولیت معاملات پردازش شده توسط افراد فرعی خود را بر عهده دارند ، آنها مسئولیت نظارت بر این معاملات را برای مراقبت از رفتارهای غیر عادی یا مشکوک بر عهده دارند. به طور معمول ، از نرم افزار برای ضبط و مرتب سازی به راحتی از طریق معاملات ضمن استفاده از خط مشی ها و رویه های از پیش تعیین شده استفاده می شود تا تصمیم بگیرد که معاملات نیاز به بررسی بیشتر دارند.

سیاست ها و رویه ها نیز در دست است و تحقیقات مربوط به معاملات مشکوک و اقدامات مناسب برای اصلاح را پوشش می دهد.

بودجه بازرگان

بسیاری از تسهیل کننده های پرداخت مسئول تأمین بودجه زیربناهای خود و آشتی معاملات هستند. هنگامی که تسهیلگر پرداخت روند تأمین بودجه را مدیریت می کند ، آنها قادر به کنترل بهتر تجربه برای افراد زیربنایی خود هستند. در مدل سنتی ، بازرگانان در هر برنامه ای که خریدار تعیین کرده است ، تأمین می شود ، که اغلب محدودیت هایی دارد. برای تسهیل کننده های پرداخت ، آنها قادر به مدیریت بودجه برای افراد فرعی هستند و به آنها امکان می دهند روند تأمین بودجه را به طور چشمگیری بهبود بخشند.

تسهیل کننده های پرداخت باید به مقررات بانکی رعایت کرده و از مقررات مارک های کارت و سازمان های دولتی پیروی کنند. با این حال ، حامیان مالی بهترین در کلاس ساختار پرداختی را برای تسهیل کننده های پرداخت خود ایجاد کرده اند و این امر باعث می شود که این مسئولیت ها را رعایت کنند.

مدیریت بازپرداخت

تسهیل کننده های پرداخت روند بازپرداخت را به همراه بانک خرید مدیریت می کنند. غالباً ، متصدی که شارژ را دریافت کرده است ، باید مستندات بیشتری را در رابطه با بازپرداخت ارائه دهد. سپس تسهیلگر پرداخت مستندات لازم را به خریدار ارائه می دهد که بازپرداخت را آغاز می کند و وجوه را به بانک دارنده کارت منتقل می کند.

چه نوع شرکت هایی در حال تبدیل شدن به تسهیل کننده پرداخت هستند؟

شرکتهای نرم افزاری

بزرگترین هجوم شرکت هایی که مدل تسهیلگر پرداخت را اتخاذ می کنند ، شرکت های نرم افزاری هستند که یک مؤلفه پرداخت نرم افزار خود دارند. به عنوان مثال ، مدل تسهیلگر پرداخت در بین شرکت های نرم افزاری در صورتحساب و صورتحساب ، سیستم های POS ، تجارت الکترونیکی و مدیریت مراقبت های بهداشتی بسیار محبوب است.

این نوع شرکت ها از تبدیل شدن به تسهیل کننده های پرداخت بهره مند می شوند ، زیرا این امکان را به آنها می دهد تا تجربه بیشتری از مشتریان خود را در نرم افزار خود داشته باشند ، در حالی که به آنها امکان می دهد درآمد حاصل از معاملات را که مشتریان خود انجام می دهند ، تولید کنند. داشتن تجربه پرداخت روی پلتفرم خود به آنها امکان می دهد روند کار را کنترل کنند ، روند گزارشگری و بودجه را کنترل کنند و انعطاف پذیری را به هزینه های پردازش که مشتریان آنها شارژ می شود ، اضافه می کند. این امر به شرکت نرم افزاری این قدرت را می دهد تا یک تجربه پرداخت بهبود یافته را ایجاد کند و محصول کلی آنها را ارتقا بخشد.

تسهیلگر پرداخت از افزایش کنترل تجربه ای که در اختیار مشتریان خود قرار می دهد ، سود می برد ، که اغلب می تواند منجر به یک مزیت رقابتی در بازار شود. با ارائه یک محصول بهبود یافته به مشتریان بالقوه با اصطکاک کمتری برای پذیرش پرداخت ، این می تواند منجر به بهبود فروش و کمتر مشتری شود. تسهیلگر پرداخت همچنین هزینه ای را برای پردازش پرداخت هزینه می کند که باعث ایجاد درآمد اضافی برای شرکت می شود. برخی از تسهیل کننده های پرداخت حتی در مقایسه با درآمد اشتراک نرم افزار خود ، درآمد بیشتری را از طرف پرداخت نرم افزار خود نشان می دهند. این مدل تجاری بهبود یافته و افزایش درآمد برای شرکت های نرم افزاری نیز منجر به ارزیابی بازار بالاتر می شود که در تسهیل کننده های پرداخت مانند Square و Shopify مشهود است.

چگونه یک شرکت به یک تسهیل کننده پرداخت تبدیل می شود؟

تعیین ROI معنی دارد

اولین قدم برای تبدیل شدن به تسهیل کننده پرداخت ، اطمینان از دستیابی به ROI مثبت از انجام این کار است.

یکی از اصلی ترین درخواست های اتخاذ مدل تسهیلگر پرداخت ، افزایش درآمدی است که از هر معامله پردازش شده از طریق نرم افزار خود دریافت می کنید. با این حال ، با توجه به هزینه و سرمایه گذاری زمان در اتخاذ مدل تسهیلگر پرداخت ، هر شرکتی با توجه به گزینه باید تجزیه و تحلیل ROI را انجام دهد تا از این مدل اطمینان حاصل شود که از نظر مالی حس می کند.

به طور کلی ، اگر یک شرکت نرم افزاری بیش از 50 میلیون دلار حجم معامله را از طریق نرم افزار خود در حال پردازش باشد ، ROI منطقی است که مدل تسهیلگر پرداخت را اتخاذ کند. با این حال ، عوامل زیادی وجود دارد که می توانند این رقم را تغییر دهند. به عنوان مثال ، حاشیه پرداخت و همچنین میزان سهم درآمدی از پرداخت ها عوامل مهمی است که می تواند بر حجم معامله مورد نیاز برای اتخاذ مدل تسهیلگر پرداخت تأثیر مثبتی در خط پایین شما داشته باشد.

از ماشین حساب ROI ما استفاده کنید تا مشخص شود که آیا از نظر مالی برای استفاده از مدل تسهیلگر پرداخت از نظر مالی معنی دارد یا خیر.

سیاست ها و رویه ها را توسعه دهید

برای کارآمد و سازگار به عنوان یک تسهیل کننده پرداخت ، چند مجموعه از سیاست ها و رویه هایی وجود دارد که تسهیلگر پرداخت باید آن را پیاده سازی و رعایت کند ، که دو مورد از آنها در اینجا ذکر شده است.

اولین مورد سیاست ها و رویه های مربوط به افراد زیربنایی است. تسهیلگر پرداخت بسته به صنعتی که در آن فعالیت می کنند ، اندازه افراد زیرروشی ، در کدام کشور واقع شده و تحمل ریسک عمومی آنها ، سیاست ها و رویه ها را سفارشی می کند. خط مشی ها و رویه های تحریریه اطمینان حاصل می کند که تسهیلگر پرداخت معیارهایی را برای مواردی از جمله:

• نحوه تکمیل بررسی دقیق وب سایت
• معیارهای KYC (مشتری خود را بشناسید) و KYB (کسب و کار خود را بدانید)
• چه موقع باید بررسی دستی برنامه را انجام دهید
• نحوه مقابله با تغییرات در مالکیت یا شیوه های تجاری

مجموعه دوم خط مشی ها و رویه ها دستورالعمل های تسهیل کننده پرداخت و نگهبانان را در مورد نحوه نظارت بر معاملات متقاضی خود برای ریسک و کلاهبرداری ارائه می دهد. بسته به ریسک مرتبط با افراد فرعی خاص آنها ، این سیاست ها و رویه ها باید متناسب با عمودی تسهیلگر پرداخت طراحی شوند. این سیاست ها و رویه ها شامل مواردی از جمله:

• آستانه هایی که باید معاملات غیر عادی به صورت دستی مورد بررسی قرار گیرد
• نحوه مرور معاملات نشان دهنده ریسک بالا
• اقدامات لازم برای انجام معامله
• چگونه می توان به طور مؤثر رسیدگی به شارژها را انجام داد

زیرساخت های پرداخت را داشته باشید

به منظور تبدیل شدن به یک تسهیل کننده پرداخت ، یک شرکت باید زیرساخت های فنی مورد نیاز برای سوار شدن صحیح و خدمت به افراد زیرساخت خود را ایجاد یا ادغام کند.

قطعه اول امکان تحقق و سوار بر زیر مجموعه های آینده نگر است. بسیاری از تسهیل کننده های پرداخت از یک برنامه زیرنویس آنلاین استفاده می کنند که در آن زیرمجموعه تمام اطلاعات لازم برای انجام چک های مناسب KYC را وارد می کند. تسهیلگر پرداخت از یک زیرساخت بهره مند می شود تا به طور خودکار تمام اطلاعات را برای تأیید برنامه بررسی کند یا در صورت نیاز به بررسی دستی ، اطلاعات را به یک شرکت کننده منتقل کند. این به کاهش اصطکاک و تأخیرها در فرآیندهای تحریریه و سوارکاری کمک می کند. پس از بررسی صحیح ، تسهیل کننده پرداخت به زیرساخت هایی نیاز دارد که می تواند به طور خودکار بازرگان را به پردازنده خود سوار کند.

پس از سوار شدن و زندگی ، تسهیلگر پرداخت باید زیرساخت های لازم را برای نظارت بر معاملات جاری برای ناهنجاری ها یا کلاهبرداری ها داشته باشد ، هزینه های هر معامله را محاسبه کنید ، به زیربناها بپیوندید ، بازپرداخت ها را انجام دهید و داده های معامله را به زیر مجموعه های خود گزارش دهید ، ترجیحاً از طریقیک پورتال آسان برای استفاده.

با یک اسپانسر توافق نامه امضا کنید

هنگامی که تسهیلگر پرداخت آینده نگر سیاست ها و رویه ها و زیرساخت های لازم را در اختیار داشته باشد ، شرکت باید پس از آن برای حامی (دستیابی به بانک و پردازنده) برای یک حساب کاربری درخواست کند. پس از تصویب ، تسهیلگر پرداخت با شناسه تسهیلگر پرداخت (PFID) تنظیم می شود و می تواند شروع به نوشتن ، ورود به سیستم و سرویس دهی به افراد زیربنایی خود کند.

نتیجه

رشد گسترده شرکت های نرم افزاری که از افزودن پرداخت به نرم افزار و ارائه اصلی آنها بهره مند می شوند ، اکوسیستم پرداخت بهتر را ضروری می کند. مدل تسهیلگر پرداخت با دادن شرکت هایی که این مدل را اتخاذ می کنند ، جریان های اضافی درآمد و افزایش کنترل بر تجربه مشتریان خود را به حل این نیاز کمک می کند. اگرچه هزینه قابل توجهی برای برخاستن و اجرای آن به عنوان تسهیل کننده پرداخت وجود دارد ، اما مزایای آن مشخص است.

در حالی که امروزه فقط چند صد شرکت وجود دارد که تسهیل کننده پرداخت هستند ، انتظار می رود که این تعداد در طی چند سال آینده به دلیل فروپاشی موانع بازار و افزایش توجه ، به طرز چشمگیری رشد کند. این منجر به ده ها هزار تسهیل کننده پرداخت در سراسر جهان خواهد شد که منجر به صدها میلیون پذیرنده جدید پرداخت های الکترونیکی خواهد شد.