نقش پول نقد در/پول نقد در ورود دیجیتال مالی

یک فرض مشترک در جامعه ورود مالی وجود دارد که بهترین راه برای از بین بردن پول نقد در بازارهای نوظهور ، تدوین موارد بیشتر برای خدمات مالی دیجیتال (DFS) است که آنقدر قانع کننده است که مشتریان آنها را از پول نقد ترجیح می دهند. در حالی که شواهدی وجود دارد که نشان می دهد محصولات محور مشتری منجر به جذب DFS و حفظ مشتری می شود ، شواهد جدید نشان می دهد که شبکه های نقدی/پول نقد (CICO) نقش مهمی در انتقال یک کشور از پول نقد به سیستم های مالی کاملاً دیجیتال دارند. در بیشتر بازارهای نوظهور ، مشتریانی که می خواهند از DFS استفاده کنند ، می توانند این کار را انجام دهند ، فقط در صورت نیاز می توانند پول نقد را به صورت الکترونیکی تبدیل کنند و دوباره به آنها برگردانند. به عبارت دیگر ، گسترش DFS در بین یک پایگاه مشتری بزرگتر نه تنها به ارائه موارد جذاب تر DFS برای افراد بستگی دارد بلکه به ایجاد شبکه های گسترده تر و راحت تر CICO نیز می پردازد که باعث می شود افراد بیشتری بتوانند از DFS استفاده کنند.

داده های جهانی نشان می دهد که افزایش معاملات مالی دیجیتال به طور خودکار به کاهش استفاده از پول نقد تبدیل نمی شود ، به این معنی که CICO با شروع دیجیتالی شدن کشورها مهم است. یک مطالعه سال 2018 از BIS نشان می دهد که ، در واقع ، معاملات کل نقدی و پرداخت دیجیتال در بیشتر کشورهای جهان در کنار هم در حال رشد بوده است. نگاهی به داده های جهانی در مورد معاملات کارت می گوید ، زیرا داده های کارت سازگارترین پرداخت های دیجیتالی در سراسر کشورها هستند. نمودار BIS در سمت چپ زیر نشان می دهد که با افزایش حجم معاملات دیجیتال از سال 2000 تا 2016 ، میانگین ارزش آن معامله کاهش یافته است. این نشان دهنده گسترش پرداخت های دیجیتال در بازارهای نوظهور است. در عین حال ، نمودار سمت راست نشان می دهد که تقاضای پول نقد در این بازارهای نوظهور در همین مدت افزایش یافته است.

رشد تقاضای نقدی و استفاده از کارت

با نگاهی نزدیک به این داده های جهانی ، رابطه غیرخطی بین زیرساخت های CICO مانند نمایندگان ، دستگاههای خودپرداز و شعبه های بانکی و گسترش DFS مشاهده می کنیم. مطالعه BIS توضیح می دهد که چگونه زیرساخت های CICO در بازارهای نوظهور گسترش یافته است که DFS به سرعت از یک پایه پایین در حال رشد است. در مقابل ، زیرساخت های CICO در بازارهایی با اکوسیستم های پیشرفته تر DFS قرار گرفته است ، جایی که نیاز به جابجایی بین پول و پول الکترونیکی کمتر وجود دارد زیرا موارد استفاده دیجیتالی بیشتری وجود دارد. در این مکان ها ، مانند Sates United و بیشتر اتحادیه اروپا ، سهم معاملات دیجیتالی حتی در حالی که نقاط CICO از بین رفته اند ، همچنان رشد می کند. سرانجام ، چند کشور - مانند چین ، نروژ و سوئد - وجود دارد که با رشد DFS ، زیرساخت های CICO در واقع کاهش یافته است. در این مکان ها ، امتیازات CICO برای اکثر افراد غیر ضروری شده است زیرا تمام یا بیشتر درآمد و هزینه های آنها اکنون معاملات دیجیتالی است.

اهمیت رشد CICO در توسعه بازارهای DFS

این شواهد متقابل کشور نشان می دهد که شبکه های CICO با توسعه بازارهای مالی دیجیتال ، فلات و کاهش می یابند. مطالعات اضافی نشان می دهد که شبکه های CICO باعث گسترش اولیه جذب و استفاده DFS می شوند. یک مطالعه سال 2018 توسط بانک مرکزی مکزیک نشان می دهد که گسترش خبرنگاران بانکی باعث افزایش جذب و استفاده از حساب های بانکی شده است. یک مطالعه سال 2016 توسط Tavneet Suri و William Jack نشان می دهد که نمایندگان CICO در حال جذب پول موبایل در کنیا هستند. و تحقیقات خود CGAP نشان می دهد که نزدیکی نماینده CICO با مشتریان برای استفاده از پول موبایل در هفت کشور آفریقا و آسیا مهم بوده است. این مطالعات نشان می دهد که با شروع اولین گروه محصولات مالی دیجیتال ، دیجیتالی کردن بخشی از معاملات مالی مردم ، نقاط CICO لازم است تا افراد بیشتری را برای استفاده و آشنایی با آنها بدون ایجاد اختلال در بسیاری از معاملات نقدی دیگر خود بدست آورند.

تحقیقات توسط Radcliffe و Voorhies (2013) ، CPMI (2016) ، GSMA (2018) و CGAP (2018) توضیحاتی در مورد چگونگی این اتفاق ارائه می دهند. روی هم رفته ، این مطالعات نشان می دهد که اگر مشتریان بخشی از درآمد خود را دیجیتالی کنند (اعم از پرداخت های کشاورزی ، نقل و انتقالات دولت یا حواله ها) ، آنها به نقاط موثر پول نقد نیاز دارند تا بتوانند معاملات هزینه هایی را انجام دهند که هنوز مورد استفاده دیجیتالی خوبی وجود نداردبشربه همین ترتیب ، مشتریانی که به پول نقد پرداخت می شوند برای شروع هزینه های دیجیتالی (زمان پخش ، نقل و انتقالات ، پرداخت صورتحساب و غیره) به نقاط پول نقد نیاز دارند. اعتماد مشتریان جدید به پیشنهاد اولیه DFS مشروط به داشتن تجربه مثبت مشتری و عدم اختلال در معاملات نقدی باقی مانده مشتریان است.

این مطالعات نشان می دهد که انتقال کامل به دیجیتال فقط در شرایطی رخ می دهد که معاملات مربوط به درآمد و هزینه برای اکثر افراد دیجیتالی شود ، به گونه ای که نیاز آنها به پول نقد بسیار کاهش می یابد. در حالی که تأمین کنندگان DFS در زمینه دیجیتالی کردن معاملات مربوط به درآمد و هزینه بسیاری از افراد کار می کنند ، دسترسی بیشتر در شبکه های CICO باعث می شود که مشتری DFS در توسعه بازارهای مالی گسترش یابد. این پایگاه مشتری رو به رشد به ارائه دهندگان DFS کمک می کند تا نیازهای مشتریان را درک کنند. همچنین این سرمایه گذاری ها را برای توسعه محصولات مالی دیجیتال بیشتر و بهتر ایجاد می کند که مجموعه گسترده ای از معاملات مشتری را دیجیتالی می کند و نیاز به پول نقد را کاهش می دهد. سرعتی که این فرایند اتفاق می افتد تعیین می کند که یک کشور به زودی از CICO و به یک سیستم مالی کاملاً دیجیتال منتقل می شود.

شبکه های CICO راحت ، قابل اعتماد و قابل اعتماد نقش مهمی در گسترش و تعمیق DF ها در توسعه بازارهای مالی دارند. گسترش شبکه های CICO تلاش های متنوع سازی DFS را که نیازهای مشتریان کم درآمد تر را برآورده می کند ، تکمیل می کند. از این گذشته ، نقاط CICO دروازه ای برای مشتریان جدید هستند که بتوانند از DFS در بازارهای نوظهور استفاده کنند.

برای اطلاعات بیشتر در مورد نقش نمایندگان CICO در شمول مالی دیجیتال و توصیه های مربوط به چگونگی سرمایه گذاران ، سیاست گذاران و ارائه دهندگان خدمات مالی می توانند شبکه های CICO را به بیشتر فقیر جهان گسترش دهند ، به "شبکه های عامل در آخرین مایل: راهنمای مالی دیجیتال مراجعه کنیدرسیدن به مشتریان روستایی "(CGAP ، 2019).